Opinión
Por Alberto L. Martín Rivera*
Las ventas totales de vehículos de motor en Puerto Rico disminuyeron 4.3% en el mes de mayo cuando se comparan con el mismo mes del año pasado, según datos del Grupo Unido de Importadores de Automóviles (GUÍA). En los primeros cinco meses del año se han vendido unas 50,000 unidades. De continuar el ritmo de venta hay posibilidad de acercarse a las ventas del 2023, que presentaron $128 millones. El financiamiento de autos sigue siendo un negocio atractivo para bancos y cooperativas.
Al cierre del 2023, la banca comercial doméstica cerró la cartera de auto en $4,141 millones con una morosidad de 6.14%. La gestión de cobranza tiene que ser efectiva para evitar una avalancha morosa al envejecimiento sobre 90 días. Hay un inventario de autos reposeídos de 786 unidades, según los informes de la Oficina de la Comisionada de Instituciones Financieras (OCIF) al cierre de 2023. El volumen de autos reposeídos representa un 5.18% de la cartera de auto al 2023. Todavía no tenemos los datos del primer semestre del 2024.
Por otro lado, las cooperativas mantienen una cartera de $1,905 millones, al cierre del 2023, con una morosidad de 1.99%. Al cierre del primer trimestre de 2024 cerró su cartera en $1,921 millones, un aumento en tres meses de 0.84%, con una morosidad de 1.87%. La morosidad está concentrada entre 60 a 180 días. Observamos que la medición de morosidad de la banca comercial es de 30 hasta 90 días. Sin embargo, las cooperativas la miden desde 60 hasta 180 días, es decir, mucho más extensivas abarcando dos periodos de envejecimiento. Lo que considero una posición bajo control con una gestión de cobranza excelente. Lamentablemente la Corporación Pública para la Supervisión y Seguro de Cooperativas (COSSEC) no ha publicado el informe de la cartera de unidades reposeídas.
Durante 2023, las cooperativas financiaron la compra de 22,373 autos, con desembolso de $780 millones. Al cierre del primer trimestre de 2024, se financiaron 4,655 vehículos para un total de $155 millones. Esta es una cartera muy atractiva en rendimiento, sobre todo en el financiamiento de autos usados, que al primer trimestre de 2024 se financiaron $37 millones para un total de 1,410 autos.
El portafolio de la cartera de auto por “Commercial Banks, Non-depository” e incluyendo las cooperativas es $12,015 millones, donde las cooperativas representan un mercado de 15.9%. Tienen un margen amplio de crecimiento. Esta es una cartera atractiva por su rentabilidad y su colateral.
Estos son márgenes que permiten mantener a las instituciones financiera en la competencia en la colocación de la cartera de auto. Lo que no está permitido es entrar en una competencia desbocada, no racionalizada.
Lo interesante de la gráfica es que presenta el crecimiento porcentual. Se observa cómo las cooperativas mantienen un aumento porcentual sobre la banca, demostrando que las cooperativas son una buena alternativa de financiamiento. Esto posiblemente por sus atrayentes ofertas.
Algunas observaciones que tiene que tener presente un socio/cliente ante el financiamiento de auto es buscar las mejores ofertas de tasa de intereses y que el tiempo concedido que se adapte a su situación financiera. Compare las ofertas. Siempre buscamos las ventajas, pero no pase por alto las posibles desventajas del financiamiento.
- El autor es un empleado retirado de la banca comercial, con una experiencia de 40 años de servicio.
